L'assurance de votre prêt coûte souvent plus que vous ne le pensez, et la loi vous laisse la changer à tout moment. Le module compare le contrat de la banque et une délégation, chiffre l'économie, et vérifie que chaque emprunteur est couvert à hauteur de son rôle dans le foyer.
Le contrat groupe de la banque applique un taux quasi constant au capital initial, toute la durée du prêt : il est mutualisé, les jeunes emprunteurs paient pour les plus âgés. La délégation (un assureur choisi par vous) applique un taux lié à votre âge, au tabac et aux garanties, sur le capital restant dû : la cotisation baisse à mesure que le prêt se rembourse.
Depuis la loi du 28 février 2022, vous pouvez résilier à tout moment, sans frais, et le questionnaire médical disparaît jusqu'à 200 000 € assurés par personne si le prêt s'achève avant vos 60 ans. La banque ne peut refuser qu'un contrat dont les garanties ne sont pas équivalentes (critères du CCSF).
La part du capital assurée sur chaque emprunteur. Assurer le seul « gros salaire » à 100 % et l'autre à 0 % laisse le survivant seul face au prêt si c'est la personne non assurée qui disparaît. Le module alerte quand la quotité d'une tête est inférieure à sa part des revenus.
0,28 % du capital initial, soit 70 € par mois, constants pendant vingt-cinq ans.
0,238 % du capital restant dû : 59 € par mois au départ, puis une cotisation qui décroît.
plus de la moitié du coût, à garanties équivalentes.
d'économie à 30 ans sur le même prêt ; 5 985 € encore à 50 ans.
Hypothèses : grille indicative construite sur les ordres de grandeur publics des courtiers 2024-2026, hors surprime médicale ; garanties décès, PTIA, incapacité et invalidité. Vos chiffres sont calculés sur votre situation dans le module du bilan, puis confirmés par devis.
Les taux du module sont une estimation fondée sur les grilles publiques des courtiers ; ils ne remplacent pas un devis. Surprimes médicales, professions et sports à risque, garantie perte d'emploi ne sont pas modélisés.
La banque compare le nouveau contrat au sien sur les critères du CCSF : franchise, définition de l'invalidité, couverture des sports ou de l'exercice professionnel. Une garantie manquante justifie un refus.
Supprimé sous 200 000 € par personne si le prêt se termine avant vos 60 ans ; au-delà, l'état de santé peut renchérir la délégation ou conduire à des exclusions.
Assurer chaque tête à 100 % coûte deux cotisations, mais protège le survivant dans les deux cas : garde des enfants, baisse d'activité. Le module signale les quotités trop faibles au regard des revenus.
Le module du bilan patrimonial estime le coût de votre assurance actuelle et celui d'une délégation, l'économie d'un changement aujourd'hui sur le capital restant dû, et contrôle les quotités de chaque emprunteur au regard des revenus du foyer.
Document de présentation. Exemples chiffrés illustratifs (barèmes 2025-2026), non contractuels ; les calculs définitifs sont réalisés sur votre situation réelle. Ploovers — conseil en gestion de patrimoine.